Ešte tri mesiace ostávajú na vybavenie vyššej hypotéky ľuďom nad 40 rokov. Od 1. januára 2023 totiž začnú platiť nové pravidlá z dielne Národnej banky Slovenska (NBS), ktorá sa rozhodla obmedziť zadlžovanie klientov v dôchodkovom veku. Chcete vedieť čo sa zmení, kto by sa mal s úverom poponáhľať a ako prísnejšie pravidlá môžu obmedziť aj mladšiu skupinu klientov, ktorí chcú riešiť financovanie bývania?
NBS sa rozhodla eliminovať nadmerné zadlžovanie ľudí v dôchodkovom veku, keďže dnes až tretina úverov svojou splatnosťou zasahuje za produktívny vek dlžníkov.
Silná konkurencia banky neustále núti posúvať hranice splatnosti hypotéky a trend predlžovania splatnosti do vysokého veku umožňuje ľuďom navyšovať svoj dlh. V súčasnosti si klienti vedia natiahnuť splácanie hypotéky do 70 rokov, niektoré banky to umožňujú aj do 75 rokov. Nástupom na dôchodok však väčšina ľudí zažije príjmový šok a ich platobná disciplína bude ohrozená. Preto NBS sprísňuje pravidlá pre budúcich dôchodcov - dlžníkov, aby sa v starobe vyhli finančným problémom.
Nové pravidlá nezabránia tomu, aby Slováci splácali hypotéky aj na dôchodku. Ale znížia objemy úverov, a tým pádom aj mesačné splátky hypoték, ktoré v budúcnosti menej ohrozia rozpočty seniorov.
Tieto dlhy síce budú v nižších objemoch, avšak niektorí ľudia sa kvôli legislatívnej zmene k vlastnému bývaniu nedostanú vôbec. Niektorí štyridsiatnici v produktívnom veku, kedy potrebujú financovať svoje bývanie, nedostanú sumu akú potrebujú, a tak budú musieť doplniť úverové limity z vlastných úspor. To môže napriek nižším dlhom na dôchodku opäť ohroziť finančnú stabilitu týchto ľudí v budúcnosti. Alebo si viac ľudí prizve do úveru vhodného spoludlžníka, aby si týmto spôsobom vylepšili bonitu a banka im tak bude môcť poskytnúť vyšší úver.
Od januára banky pri nových žiadostiach o hypotéky s presahom do dôchodkového veku začnú znižovať limit DTI. DTI vyjadruje pomer celkovej zadlženosti žiadateľa o úver k jeho čistému ročnému príjmu. Odvíja sa od neho maximálny strop hypotéky, ktorú banka klientovi môže schváliť. Tento strop dnes nesmie presiahnuť 8-násobok čistého ročného príjmu klienta a toto pravidlo do konca roka platí pre všetkých rovnako.
Po novom začne DTI klesať, a to u klientov nad 40 rokov. Od januára sa s každým pribúdajúcim rokom počnúc vekom 41 rokov maximálny úverový strop zníži zo súčasnej hodnoty 8 o 0,25. To znamená, že klient vo veku 41 rokov bude mať limit DTI znížený na 7,75, pre 42-ročného klienta sa zníži na 7,5 a tak ďalej. Znižovanie DTI sa zastaví na čísle 3. Tým pádom bude automaticky klesať aj výška maximálneho úveru, ktorý banka klientovi môže poskytnúť.
Nové pravidlá sa budú vzťahovať na žiadosti o hypotéku podané od 1. januára 2023, pri ktorých budú žiadatelia starší ako 40 rokov. Najviac sa legislatívna zmena dotkne ľudí nad 40 rokov, ktorí napríklad po rozvode či úmrtí svojho partnera riešia bývanie sami. Pocítia ju napríklad aj osamelé matky bez možnosti ďalšieho príjmu v úvere. Teda priškrtí úver všade tam, kde bude limitom jediný príjem klienta, ktorý nemusí byť vzhľadom na zníženie DTI postačujúci. Podľa nej nové pravidlá zasiahnu najmä ľudí, ktorí nemajú dostatočné úspory či iné vlastné zdroje na doplatenie kúpnej ceny nehnuteľnosti, resp. majú nižší príjem.
Obmedzenie DTI vo vyššej miere pocítia aj žiadatelia o hypotéku z lokalít, kde sú ceny nehnuteľností výrazne drahšie. Dosah to môže mať aj na silnú populáciu ľudí vo veku okolo 40 až 45 rokov, ktorí chcú riešiť vyšší komfort bývania a napriek tomu, že majú dostatočný príjem, nižší strop DTI ich obmedzí natoľko, že nedosiahnu na financovanie drahšej, luxusnejšej nehnuteľnosti.
Netreba zabúdať ani na mladšiu skupinu klientov, ktorým pri vysokých cenách nehnuteľností a rastúcich úrokových sadzbách pri hypotéke pomáhajú rodičia. Ak mladí nemajú k dispozícii dostatočný balík peňazí na doplatenie kúpnej ceny nehnuteľnosti alebo dostatočne vysoké príjmy, do úveru môže vstúpiť ako spoludlžník ich rodič a banka im dokáže schváliť vyšší úver. Takéto riešenia dnes nie sú neobvyklé. S okresaným DTI sa zníži maximálny úverový strop rodiča, a tým pádom získa nižší úver aj mladý človek, ktorý rieši financovanie bývania.
Text: Redakcia v spolupráci s FinGO.sk
